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房貸上熱搜了!利率定價轉換是什么意思? 上海二手房 上海二手房行情 上海房產資訊

發布日期:2020/3/11來源:信義房屋

“固定利率”還是“LPR浮動利率”,這是一個難題。3月1日起,根據“人民銀行公告(2019)第30號”,存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作正式啟動(原則上于2020年8月31日之前完成)。消息一出立刻上了微博熱搜,引起大家激烈討論。

“固定利率”還是“LPR浮動利率”,這是一個難題。3月1日起,根據“人民銀行公告(2019)第30號”,存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作正式啟動(原則上于2020年8月31日之前完成)。消息一出立刻上了微博熱搜,引起大家激烈討論。



那么這個對我們來說到底有什么影響呢?跟著信義君來看看吧!


01 適用范圍


2019年10月8日前簽訂的住房貸款合同中的商業貸款部分(公積金貸款部分不在此次轉換范圍內)


02 轉換方式


與貸款銀行對原貸款合同進行變更,重新約定利率定價方式。(絕大部分銀行均可通過多種渠道辦理,如手機銀行、網上銀行、智能柜員機或實體網點等)具體請詳詢相關貸款銀行。


03 兩種利率定價方式的差別


A.固定利率:在整個貸款期限內始終保持不變;

B.LPR浮動利率:貸款利率計算方式變更為“LPR+加點”,加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變。


看到這里,不知道大家明白了沒有?非專業人士對于LPR浮動方式利率計算方式的理解可能會困擾,下面我們舉個例子來說明~

1、某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為15年,原合同約定的利率為基準利率下浮10%,目前執行的利率為4.9%×(1-10%)=4.41%。

2、2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。

3、根據“人民銀行公告(2019)第30號”,原合同執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)為4.41%-4.8%=﹣0.39%,且該差值(即﹣0.39%)在合同剩余期限內固定不變。

4、基于目前普遍預測未來LPR為下行走勢,假設未來10年的LPR先下行后上行。

那么,選擇不同的利率定價方式,所享受到的貸款利率分別為:



小結:

1、選擇轉換為LPR浮動之后,房貸利率在每年的重定價日隨LPR的漲跌一起變動,既有可能漲,也有可能降,風險和機遇同時存在。

2、而選擇轉換為固定利率之后,無法享受LPR下降帶來的利息減少的優惠,也同樣回避了LPR上升帶來的利息支出增加風險。

3、按照以往的經驗,貸款利率不可能永遠處于下降通道,也不可能永遠處于上升通道,LPR報價也是同樣道理。雖然短期(一、二年內)的LPR報價趨勢可以被預測,但從長遠來看LPR報價一定是有升有降,而且無人能夠預測上升通道和下降通道何時切換以及會持續多久。


因此,上海執信咨詢認為:

短期來看,在LPR報價下行的趨勢下,選擇LPR浮動利率可能是更好的選擇;從長遠來看,因為每個人的貸款實際情況不同(包括剩余年限、貸款余額、有沒有提前還清貸款的打算等),沒有最佳選擇,只有更合適的選擇。


溫馨提醒

選擇“固定利率”還是“LPR浮動利率”,只有一次選擇機會。無論您選擇哪種方式,選定以后就不能再變更了,請大家了解兩種方式的區別之后根據自身情況慎重選擇。


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